昨天，李總理對全國小微企業(yè)金融服務電視電話會議作出重要批示，強調小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新機制模式、重抓政策落實，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。

在餐飲行業(yè)里，小微餐飲企業(yè)呈迅速擴張之勢，小微經(jīng)濟活力也不斷迸發(fā)，但融資難、融資貴、融資慢的三大難題，一直是小微餐飲企業(yè)發(fā)展的“不可承受之重”。

那么，在國家政策的扶持之下，作為小微餐企的老板，在面對資金難題時，將擁有哪些機會？

2天融資10萬元，小面館被“救”活

年過40的劉少華，本是一家磁鐵廠的車間工人。2013年的機緣巧合，讓他接觸了到了餐飲業(yè)，一年后，劉少華的面館開業(yè)了，沒想到面館一開張就是順風順水，不到半年就收回了成本；2015年，劉少華決心乘勢而起，在一家商場開了第二家面館，然而天有不測風云，商場老板跑路，店鋪被迫關門，虧損了幾十萬。

“那時候，房貸、面館的日常運營開銷、員工的工資…，幾座大山壓得劉少華幾乎喘不過氣來?！泵鎸Y金緊張，劉少華第一時間想到了去銀行貸款，自己有房子可以進行抵押，借款應該沒有沒問題。

但是，當他去銀行咨詢的時候，被告知要五個星期后，貸款才能下來。

“對于我這種急需用錢的小餐廳來說，付出時間也就意味著付出成本，所以，我們等不起?！眲⑸偃A坦言。

經(jīng)過再三考慮，劉少華還是選擇了美團小貸。

據(jù)劉少華解釋，那時候他的面館和美團點評才合作了半年多，所以剛開始有點不敢相信。但是時間緊迫，為了能讓面館正常運營起來，劉少華決定嘗試一下，沒想到卻幫了大忙。

“從申請到放款，我們只花了2天時間而已?！眲⑸偃A的語氣里，有掩飾不住的驚喜。

美團小貸的10萬元，讓面館活了過來。

據(jù)劉少華介紹，美團小貸的申請流程非常簡單、便捷。通過網(wǎng)站或者手機直接操作，申請后會有客服專員幫助完成貸款流程。

事實上，類似于劉少華這種情況，在小微餐飲界里并不是個例。

傳統(tǒng)的融資需要抵押，餐飲小微企業(yè)幾乎都沒有固定資產(chǎn)用作抵押，再加上小微企業(yè)沒有流水賬，甚至沒有經(jīng)營帳，財務不夠規(guī)范，經(jīng)營收入不在公司入賬，數(shù)千萬小微企業(yè)難以達到銀行授信門檻。

于是，融資難、融資貴、融資慢便成了長期性、艱巨性的難題，也成了制約小微企業(yè)發(fā)展的枷鎖。

小微餐企的融資困境亟需破解

美團小貸，是美團點評推出的一項信貸金融服務，目的是為了幫助美團點評生態(tài)圈內的商戶，當商戶有金融信貸需求的時候，美團小貸可以為其提供小額貸款服務。

一般情況下，銀行放貸從申請到提交資料、再到最終過下批貸函，需要1-5周時間才能放貸。而美團小貸，依靠手續(xù)便捷、門檻低等特點，申請人一般在1-3天就能拿到錢，有些產(chǎn)品最快在申請之后2個小時就能拿到資金。

美團小貸會預先授予商家一定數(shù)額的貸款額度，商戶如果想要申請貸款，在商家后臺APP自主提交簡單申請資料即可；

商戶提交貸款申請1-3個工作日后，即可獲得貸款資金，貸款會直接放入商戶的銀行卡中。產(chǎn)品期限為6個月。月息1.5%，比如1萬借1年，利息只要1千元。

美團小貸共分為“極速貸”和“經(jīng)營貸”兩款產(chǎn)品，均采用“以余額計息 ”。比如，你的貸款是20萬元，次月還款2萬元，那么下個月的利息將按照本金18萬元來計算，利息會逐月遞減。

據(jù)了解，9月15日，美團小貸對產(chǎn)品進行迭代升級，給小微商家?guī)砹烁喔＠?

提前還款，免手續(xù)費

取消之前的2%提前還款費用，減少了客戶的融資成本，并有利于小微企業(yè)更加靈活的進行短期融資管理。也就是說，商戶如果需要補充資金，提前還款結束后再重新申請貸款即可，免手續(xù)費；同時，提前還款不影響續(xù)貸額度。

最高額度提升

極速貸上限從5萬元提升到了15萬元，經(jīng)營貸上限從50萬提升到了100萬；

兩款產(chǎn)品可同時使用

極速貸最高額度15萬元，經(jīng)營貸最高額度100萬元，兩款產(chǎn)品同時使用。

依托大數(shù)據(jù)和人工智能,建立風控壁壘，讓“普惠金融”落地

昨日，李總理對全國小微企業(yè)金融服務電視電話會議作出重要批示中提到，將小微企業(yè)金融服務放在更加重要的位置，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要努力健全普惠金融體系，創(chuàng)新機制與模式，全面提升金融服務能力和可得性，努力在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題上取得更大成效。

然而，無論是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)金融，信貸業(yè)務的核心都是“風控”。

面對現(xiàn)實，美團小貸始終在思考，如何在縮短貸款信息審查時間的同時又做到風險的把控，真正將普惠金融落到實處？

餐企在資金上的壓力，有行業(yè)屬性，往往在兩個“時段”缺錢。

一是經(jīng)營擴張迅猛時期，這個是“良性缺錢”；二是經(jīng)營下滑嚴重時期，這個屬于“惡性缺錢”。

眾所周知，優(yōu)質餐飲的融資比貸款快、風險低。然而，如何去判斷這個品牌是否屬于優(yōu)質餐飲？

CIBANK餐投行吳憨子認為：“如果一家餐廳拓展新店時，反而選擇債權卻不選擇股權，往往可以判斷這家餐廳對發(fā)展充滿信心，或許這就是優(yōu)質餐飲品牌?！?

然而，僅僅依靠個人主觀判斷，篩選出優(yōu)質的商戶，不免有些盲目和粗暴。

值得慶幸的是，就在一些傳統(tǒng)金融機構都“畏手畏腳”的時候，作為國內O2O互聯(lián)網(wǎng)公司的領軍企業(yè)，美團點評不斷的技術創(chuàng)新是推動小微商家發(fā)展的重要動力，2016年12月，美團點評獲得小額貸款牌照。

而美團小貸成立之初便著力于將技術創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融服務相結合，并且通過借助與平臺商戶的合作優(yōu)勢以及自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，助力小微商戶健康發(fā)展。

依靠大數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質商戶

美團點評深耕餐飲業(yè)多年，目前美團點評已經(jīng)為超過450萬的優(yōu)質商戶提供服務。

通過對這些數(shù)據(jù)的梳理和分析，美團點評構建了一套完整的風控系統(tǒng)，提升了信審技術和效率。

比如在進行商戶的額度審批時，美團小貸就可以依托強大的數(shù)據(jù)生態(tài)圈，對每一個用戶進行全方位審核、對授信額度進行多維度審批。

借助人工智能技術，提高整體服務效率

美團小貸借助美團云提供的人臉識別及OCR（光學字符）識別來幫助用戶完成貸款申請，整體服務效率獲得了大幅提升。

據(jù)了解，在客戶在上傳身份證后，系統(tǒng)可自動識別身份信息，識別精度在97%以上，基本上無需做相關的輸入操作；隨后利用人臉識別技術，引導用戶進行眨眼等動作來確認活體，再與身份證照片進行實時對比判斷。

據(jù)美團相關負責人介紹，使用新技術后，美團小貸整體的服務效率會提升15%以上。

相比傳統(tǒng)的人工審核方式，美團小貸依靠大數(shù)據(jù)對客戶進行篩選，可精準辨別出用戶屬于“良性缺錢”或者“惡性缺錢”，而人臉識別審核的技術更新，在具備實時性的同時，安全系數(shù)也得到了有效提升，這不僅使美團小貸的風控指數(shù)降到了最低，同時也帶來了更好的客戶體驗。

總 結

如今，國家把“普惠金融”提上了日程，但是小微企業(yè)融資難的問題是長期性、艱巨性的。解決小微企業(yè)的融資難題，不但是傳統(tǒng)銀行，更是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的工作重心。

而美團小貸，則將“讓小微企業(yè)貸款不再難不再貴”作為普惠金融理念，直擊小微企業(yè)發(fā)展痛點，讓小微企業(yè)融資變得更容易，更簡單。

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